이진우의 손에 잡히는 경제(2018.1.29) - 개인연금

손에 잡히는 재테크 "내게 맞는 개인연금 고르는 기준"
- 행복자산관리연구소 김현우 소장

 

 

개인연금
- 세제 적격 연금 : 연말정산 세액공제 혜택, 연금 수령시 세금 내야함.
- 세제 비적격 연금 : 10년이상 유지 시 비과세 (연말정산 세액공제 없음)
 10년 이후 수익이 얼마든 세금이 없다. 연금 받을때 세금 안떼고 받는다.

지금 혜택을 받을지 나중에 혜택을 받을지 고민한 후에 보험사, 증권사 등 상품 결정.

세제 적격 연금은 연금저축보험을 말하는 것이고 세제 비적격 연금은 연금보험을 말하는 것이였다.
연금보험은 10년 이상 유지시 이자소득세를 면제해 준다는 내용이다.

연말정산 세액공제 받았을때
연금 수령시 수령금액(원금+이자)의 3.3~ 5.5% 세금
55세~ 69세까지 5.5%
70세~ 4.4%
80세 ~ 3.3%
55세부터 연금 수령 가능함.
나이가 들수록 낮아짐. 대략 평균 4%

한가지 생각할 점
연금 수령금액이 연간 1,200만원 초과 시 초과금액 + 다른소득 합산해서 종합과세 부과.
노후에 다른수입이 많으면 세율 최소 6.6%  많으면 40~50%
공무원연금 군인연금도 포함, 연금액이 크면 계산해봐야함. 하지만 변수 많음. 세법이 매년 계속 바뀜.

 

커버 방법
연금저축 수령시 최대한 길고 가늘게 받는다.
55세 은퇴하지 않더라두 55세부터 받을수 있으니 조금씩 받아라.
65세 이후에 한 번에 찾으면 다른소득과 합쳐 세금 많아짐.
연금수령액이 연간 많지 않도록 조절.

노후에 소득이 많을 것 같다면 연말정산세제혜택 가입 안하는게 나을수도. 나중에 세금폭탄.
노후 소득 적다면 연말정산혜택 도움.
 
소득이 많을수록 연금저축 가입을 함.

소득이 없는 학생, 주부도 가입.
세액공제 받지 않는(연말정산에 활용을 안하면) 원금은 비과세.
이자 부분만 과세. 연금소득세 과세.
연금으로 받지 않고 한번에 받으면 16.5%  과세.
연금받기 전까지 굴림.

 

 

손에 잡히는 재테크 "내게 맞는 개인연금 고르는 기준" 청취 후 요약

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나도 작년에 종합소득세 폭탄을 맞은터라 부랴부랴 개인연금저축보험 상품에 가입을 했다.
하지만 세금 혜택을 받기 위해서 가입만 했지 어떤 상품인지는 자세히 알아보지 않았다.
이 내용을 듣고 보니 조금 이해가 가더라.
이번 기회에 더 자세하게 알아보기로 했다.

 

연금저축이란?
연금저축은 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금을 받는 대표적인 노후대비 금융상품이다.
매년 과세표준 구간에 따라 연말정산 시 세액공제 혜택이 있다는 것이 최대 강점으로, 연간 납입금액 중 400만 원까지 세액공제 혜택을 받는다.

 - 출처 : 네이버지식백과

연금의 종류
1.기초노령연금(국민생활기초보장제도)
2.국민연금(사회보험)
3.퇴직연금
4.개인연금

 

 

	연금저축보험	연금저축신탁	연금저축펀드
운영사	보험사	은행사	증권회사
연금수령기간	확정기간/종신	확정기간	확정기간
적용금리	공시이율	실적배당	실적배당
원금보장	O	O	X
예금자보호	O	O	X
유형	금리연동형	채권형, 주식형	채권형,주식형, 혼합형
단점	초기해지 시 환급금 낮고 사업비 공제	수익률 낮고 종신형 수령 불가능	수익률 추구, 원금손실 위험

 

 

연금저축상품은 납입기간이 길고 금액이 크다보니 중도 해지 가능성이 큰 상품이다.
목돈이 필요하거나 부득이하게 납입을 하지 못할 경우 중도인출, 납부유예제도를 가입 상품사에 확인해보기 바란다.

부득이한 사유
가입자 본인 또는 부양가족이 3개월이상 요양이 필요한 경우,
가입자 해외 이주 또는 사망한 경우
가입자가 파산, 개인회생절차를 개시한 경우
객관적 증빙 자료가 있는 천재지변을 당한 경우

 

단기간 자금이 필요할 경우에는 연금저축보험 담보대출을 활용할 수도 있다.