종신연금 이것만은 알고 가입 - 이진우의 손에 잡히는 경제(2018.02.05)

 

손에 잡히는 재테크 "종신연금, 이것만은 꼭 알고 가입하세요"
-행복자산관리연구소 김현우 소장

 

종신연금
종신연금은 사망때까지 준다.
보험사에 내가 넣어놓은 목돈으로 정해진 시간부터 사망때까지 매월 일정한 금액을 받는다.
노후대비 = 연금

 

보험회사 입장에서 고객이 몇 살까지 살지 어떻게 판단하나?
경험생명표로 계산(통계청 발표와 조금 다름)
보험사가 보험업을 영위하면서 지금까지 가입 고객들의 평균수명, 최종여력 등 여러가지 종합.
성별 연령 직업에 따라서 보험사가 자체적으로 만듦.
3~4년마다 업데이트 하면서 공유. 공통적으로 적용.

종신연금 가입 후 1년 후 사망했다면 1년 동안만 받았는데 남은 금액은?
남은 가족들에게 최소한 5년은 지급하도록.
5, 10, 15년 보증기간을 둔다.

 

생각할 문제!
예) 80세에 1억을 넣고 연금 가입. 8년을 보증기간 두면 월 68만원 받음.
8년 정도 살고 월 68만원 받으면 원금도 못찾음.(계산해보니 1년 816만원, 8년이면 6천528만원)
20년 보증- 월 48만 (68만원보다 약 30% 적음)
보증기간이 길어지면 연금액이 줄어듬. 보증기간이 길어질수록 확정연금형과 비슷해짐.
(확정연금형 : 10년, 20년동안 받겠다. 지급기간 확정)

20년 보증을 선택하면 확정연금형보다 매월 2만원 많은 수준.
거의 비슷해짐.

 

확정연금과 종신연금 비교
확정연금은 공시이율 통해 지급.보험사 정해진 이율(1억 2% 복리, 30년동안 분배)
연금 받을때 여기서 수수료(0.5 ~ 1.5%)를 뗌.
은행예금과 별반 차이가 없다. 세금은 없는 대신 실질이율이 낮아짐.
종신연금은 보증기간을 늘리게 되면 확정연금과 비슷해짐.

 

종신연금 선택은 장수리스크 대비(빨리 죽으면 어떻게라는 생각 배제)
두마리 토끼 다 잡을 수 없음.

종신연금 가입하려면 욕심 버리고 보장 기간은 짧게 해서 지급액 늘리는게 유리.

결론
가입해도 좋고 안해도 좋지만 보증기간은 짧게(나이가 많을수록 짧게 하는게 장수리스크 대비)
은행에 넣어놓고 이자 받아쓰는것과 큰 차이 없음.

 

이진우의 손에 잡히는 경제 청취 후 요약

 

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종신보험이란
요약 : 생명보험 중 사망보험에 속하는 보험. 
정기보험과 같이 보험기간을 한정하지 않고 전생애, 즉 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하고 있다. 보험금은 사망하였을 때에만 지급되므로, 주로 피보험자가 사망한 후의 유족의 생활보장을 목적으로 한다. 보험료 불입기간은 종신불 ·유한불(有限拂) ·일시불 등이 있다.

[네이버 지식백과] 종신보험 [終身保險] (두산백과)

 

알아보니 종신보험은 사망 후에 사망보험금을 받는 상품. 종신연금은 사망때까지 돈을 받는 상품으로 연금 상품임.

종신연금이라고 해서 종신보험을 연금으로 전환해서 받는 상품인 줄 알았다.
현재 중도 인출도 가능하고 중간에 연금으로 전환해서 받는 상품들도 있지만 보험료가 비싸고 연금 지급액이
적다는 단점이 있다고 한다.

 

어떤 상품들이 있는지 보험사 홈페이지를 들어가봤는데 너무 복잡해서 머가 먼지 모르겠다.
종신보험도 명칭이 어쩜 그리 다양한지.
소비자 입장에서는 원하는 보험 상품을 비교하기도 힘들듯하다.
보험도 좀 심플해지면 안될까?
그렇다고 설계사만 믿고 가입할 수도 없고.
내가 공부하자니 너무 복잡하고. 보험은 골치아픔.